Assurances auto : comment choisir une bonne assurance automobile ?

Il s'agit de responsabilité civile: Tout véhicule à moteur doit être couvert par la « Responsabilité Civile » (appelée aussi « assurance aux tiers ») qui est l’assurance obligatoire. Elle permet d’indemniser les tiers, c’est à dire « les autres » de leurs dommages :
blessures d’un piéton, d’un passager, de l’occupant d’une autre voiture…
dégâts causés aux voitures, deux-roues, immeubles…
Le conducteur non assuré risque, en plus des sanctions pénales, de devoir payer lui-même les conséquences d'un accident dont il est responsable. Mais cette garantie ne rembourse pas les dommages matériels, ni les dommages corporels que l’assuré peut subir.


Garanties facultatives

Ces garanties, qui peuvent être souscrites en complément de l'assurance « Responsabilité Civile », permettent de couvrir d’autres risques.

Dommages-collisions

Cette assurance, appelée aussi « tiers- collisions » couvre les dommages subis par le véhicule lorsque le conducteur est responsable d'un accident avec un véhicule, un piéton ou un animal identifié. Mais elle ne couvre pas les dommages corporels subis par le conducteur.

Dommages-tous accidents

Cette assurance, appelée aussi « tous risques », couvre les dommages subis par le véhicule quelles que soient les circonstances de l'accident. Elle couvre aussi les dommages dus au vandalisme. Mais elle ne couvre pas les dommages corporels subis par le conducteur.

Vol-incendie

Cette garantie couvre la perte ou la détérioration du véhicule en cas de vol ou d'incendie.

Bris de glace

Cette garantie couvre le bris du pare-brise et des autres vitres. Certains contrats indemnisent également le bris des optiques.

Défense-recours

Cette garantie couvre les frais de justice devant les tribunaux.

Garantie du conducteur

Seule cette garantie peut couvrir les dommages corporels subis par le conducteur.


Le contrat d'assurance

Qu'est ce qu'un contrat d'assurance ?

Un contrat d'assurance est un contrat entre une compagnie d'assurance et une personne (ou une entreprise). Il prévoit l’indemnisationn par l'assurance en cas de sinistre couvert par le contrat. En contrepartie, l'assuré doit payer chaque année une certaine somme appelée prime.

Le contrat d'assurance contient 2 parties :

" conditions générales " : cette partie, commune à tous les assurés, détaille et explique toutes les garanties
" conditions particulières " : cette partie constitue une adaptation des conditions générales à la situation de chaque assuré.

Comment faire assurer son véhicule ?

Vous pouvez faire assurer le véhicule par:
- un représentant d'une société d'assurance (agent général ou banque)
- un courtier
- une souscription directe du contrat auprès de l'assurance, sans intermédiaire (possible sur Internet)

Comment résilier son assurance ?

La résiliation du contrat peut être demandée par l'assuré ou par l'assureur. L'assuré peut résilier le contrat :
à l'échéance du contrat, en respectant le préavis notifié dans les clauses de ce dernier ;
- s’il vend son véhicule ;
- si l’assureur majore la prime d’assurance, sauf si cette majoration est due au bonus-malus ;
- s’il change de domicile.

L'assureur peut également résilier le contrat si l’assuré:
- ne paie pas les primes ;
- fait de fausses déclarations ;
-était en état d’ivresse lors d’un accident ;
- est l’objet d’une suspension du permis dont la durée dépasse 1 mois.

Combien coûte une assurance auto ?

- Calcul de la prime
L'assureur doit évaluer le risque de chaque conducteur pour établir une proposition de contrat. En fonction de ce risque, il fait une proposition à l’assuré. Pour l’évaluer, il prend en compte plusieurs paramètres comme le type et l’ancienneté du véhicule, l'âge et le sexe du conducteur, l'endroit où il habite, l’usage du véhicule (personnel, professionnel…) etc…
Le montant de la prime et les garanties correspondantes varient d’une assurance à l’autre.

Bonus malus

La prime de base peut évoluer à la baisse ou à la hausse suivant un certain pourcentage en raison du bonus-malus, qui dépend du nombre d'accidents dont l’assuré a été responsable ou du nombre d'années sans accident. Il adapte la prime d'assurance versée au comportement du conducteur.
Le calcul du bonus-malus est basé sur la première prime appelée prime de référence.
- BONUS. La prime est réduite de 5% par année sans sinistre. Ce bonus peut atteindre 50% de la prime de référence (bonus maximum atteint au bout de 13 ans).
- MALUS. A chaque sinistre dont l’assuré est responsable, la prime est majorée de 25% (12.5% si la responsabilité est partagée). Le malus peut atteindre 250% de la prime de référence.

Surprime

Indépendamment du malus, la prime peut être majorée (jeune conducteur, conduite en état d'ivresse, suspension du permis...).
Conduite accompagnée
Le conducteur qui vient d’obtenir le permis de conduire par le biais de la conduite accompagnée se voit réduire la surprime « jeunes conducteurs » de 50% dès la première année. S’il n’a aucun accident, la surprime est supprimée au bout de 2 ans.

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